Финансы
CM Service про факторы, влияющие на рубль
Динамика курса рубля — это сложный процесс, который демонстрирует положение экономики и системы финансов государства, а также отношения с мировым рынком. Исходя из политики ЦБ РФ (главного финансового российского регулятора), курс рубля – плавающий, а не фиксированный. Это означает, что курс формируется на основе спроса и предложения на валютном рынке, а также учитывает влияние внешних и внутренних факторов. Сегодня CM Service рассмотрит основные факторы, оказывающие влияние на курс нацвалюты РФ, а также актуальную динамику.
Соотношение спроса и предложения на валютном рынке
Итак, на плавающий курс рубля, как и на любой другой инвестиционный актив, оказывает влияние на спрос/предложение. На валютном рынке также действует простое правило экономики: с повышением спроса увеличивается стоимость валюты, а с увеличением предложения стоимость становится ниже.
CM Service отмечает, что все сделки с валютами (национальной, иностранными) проводятся на фондовой бирже. Именно по результатам торгов на этой бирже определяется курс рубля, официально его устанавливает Банк России. Кстати, недавно мы публиковали статью о спекуляциях на бирже, возможно, она покажется вам интересной.
CM Service про соотношение экспорта и импорта
Соотношение экспорта и импорта также оказывает заметное влияние на динамику курса национальной валюты. В отличие от первого пункта, здесь речь идет о взаимодействии с международными финансовыми рынками. Так, когда объем экспорта превышает объем импорта, это может способствовать укреплению национальной валюты за счет увеличенного спроса на нее из-за внешних торговых операций.
Однако CM Service подчеркивает, что в случае же, если объем импорта превышает объем экспорта, это может повлечь за собой ослабление национальной валюты из-за растущего давления на валютный рынок.
Факторы, связанные с политической ситуацией в мире
Политические факторы во многом определяют курс любой национальной валюты, в том числе и рубля. CM Service обычно приводит в пример такие факторы, как нестабильность в политической обстановке, конфликты между странами или ужесточение международных санкций могут привести к колебаниям на валютном рынке. Политические события, такие как: выборы, изменения внешнеполитической стратегии или политические кризисы, часто вызывают реакцию на рынке.
Действия (политика) главного регулятора
Считается, что изменение ключевой ставки оказывает прямое влияние на стоимость рубля. С увеличением ставки рубль становится ценнее, то есть дороже, а с уменьшением — наоборот. Другими действиями главного регулятора, влияющими на курс, могут быть, например, ограничения переводов в другие государства и др.
Иные факторы, влияющие на курс
CM Service подчеркивает, что перечисленные выше факторы не являются исчерпывающими. Кроме них, на стоимость рубля могут оказывать влияние различные ситуативные факторы, состояние бюджета и бюджетные импульсы, налоговые периоды и другие. Все эти факторы сложно оценить взаимосвязано, но все они влияют на формирование курса российской валюты на мировом рынке.
CM Service про динамику курса рубля
Официальные данные относительно стоимости рубля публикуются ежедневно на сайте Банка России (за исключением выходных и праздничных дней). Согласно последним данным (на 09.05.2024), курс российского рубля составил 91,83 рубля (к доллару), динамика за последний месяц отрицательная (минус 0,82%), но, в целом, стабильная.
Также CM Service отмечает, что ЦБ РФ не дает точных количественных прогнозов относительно стоимости рубля будущем. Поэтому, если вы встречаете подобные прогнозы в интернете, лучше обойти их стороной. Напоследок хотелось бы порекомендовать нашу статью о биржевой аналитике для инвесторов.
Мысли-ловушки, которые делают нас беднее
Иногда первая возникшая в уме идея далеко не всегда является лучшей. Особенно, если речь идет о финансах. В случае с ними лучше 100 раз подумать, чем поддаться первому порыву.
Это всего лишь 100 рублей!
Да, в наши дни это кажется незначительной суммой. Периодически тратить ее на что-то лишнее, но приятное, не кажется страшным. Однако ключевое слово здесь — периодически. Ведь бывает, что эта фраза звучит ежедневно, а иногда даже несколько раз в день. Это может привести к тому, что за месяц наберется три или более тысяч рублей. При зарплате в 70 тысяч это почти не заметно, но при 30 — это уже 1/10 от дохода. А за эти деньги можно купить продуктовую корзину на неделю или оплатить коммунальные услуги.
Суть не в 100 рублях, можно заменить их на любую другую сумму. Главное, что формула «это всего лишь…» в отношении денег не всегда работает. Особенно, если денег немного.
Один раз живем
Когда речь заходит о том, что нужно следить за мелкими тратами на удовольствия, часто слышно: «Вы зануды, ведь мы живем только один раз». Этим принципом руководствуются люди, когда берут кредит на пышные торжества, покупают дорогие машины и проживают сверх своих средств. Конечно, мы живем только один раз. Но благодаря медицине это «один раз» может затянуться на долгие годы. И от того, как мы управляем своими деньгами, зависит наше комфортное состояние через 10, 20 или 40 лет.
Еще один аргумент: «А что, если я и не доживу?». Но представьте себе, что вы все-таки доживете? Каково будет понимать, что у вас нет накоплений на пенсию и вам придется жить на 20 тысяч в месяц?
Зачем смотреть цену, это всего лишь копейки
Еще одна ловушка — казалось бы, товар не может быть дорогим. Зачем тратить время на поиск цены, если это копейки? Однако на кассе вы можете обнаружить, что товар стоит гораздо дороже, чем предполагалось. На общей сумме чека это может показаться незначительным, но для вашего кошелька это будет дорого. Поэтому на цену всё-таки нужно смотреть, а лучше это сделать заранее и сравнить цены на нужные товары в ближайших магазинах. Для этого вам даже не придется бегать по всем этим магазинам, для этого существуют специальные приложения.
Дорого, но уже взял, неудобно отказываться
Представьте, что на кассе вы замечаете, что морковь продается по цене икры. Но отказаться от покупки кажется неудобным: Вдруг подумают, что у вас нет денег? На этом построены некоторые методы продаж и даже мошеннические схемы. Например, консультант долго рассказывает и показывает товар, а потом называет цену. Быть в такой ситуации неудобно, и вам приходится покупать, ведь человек потратил на вас столько времени в надежде, что вас заинтересует товар, и теперь уйти без покупок как-то стыдно. Или промоутеры предлагают бесплатную дегустацию чая, а затем предлагают купить его по высокой цене. И снова вы чувствуете себя неуютно, отказываясь. На самом деле, неудобно жить на грани бедности из-за страха отказа. Нормально признавать, что у вас ограниченный бюджет.
Это акция, для нищебродов
Возможно, у такой позиции есть свои причины. Возможно, человек вырос в бедной семье, где покупали только товары по скидке, и поэтому акции вызывают негативные эмоции. Поэтому во взрослом возрасте он старается принципиально не покупать акционные товары. Тем не менее, это хороший способ сэкономить, особенно если речь идет о том, что вы и так собирались купить. Лучше купить товар по акции сейчас, чем через неделю по полной цене.
Надо что-то купить, пока цены низкие
А вот пример обратной ситуации, когда мы покупаем ненужные вещи только потому, что сейчас на нее действуют скидки. Хотя акционные предложения могут оказаться выгодными для покупателя, они в первую очередь представляют собой механизм для стимулирования продаж. Они созданы не для того, чтобы выгодно достаться вам, а чтобы увеличить продажи. Когда скидки заставляют вас покупать то, что вы не собирались, это может привести к неудачной сделке. В конечном итоге, лучше не экономить, а вообще не тратить.
Надо добавить товары до бесплатной доставки
Ещё один метод, который побуждает к более крупным покупкам. Часто в корзину добавляются товары, которые не очень нужны, только потому что доставка становится бесплатной. Здесь помогает простая математика.
Предположим, что стоимость доставки составляет 300 рублей, но при заказе на сумму свыше трех тысяч она предоставляется бесплатно. Если вы выбрали товары на сумму 1 800 рублей, осталось ещё 1 200. У вас есть выбор: заплатить 300 рублей за доставку или 1 200 рублей за ненужный товар. Простые расчеты показывают, что платная доставка позволит сэкономить 900 рублей.
Да, не по карману… Может, взять кредит?
В них нет ничего плохого, как и в любом другом инструменте. Никто же не демонизирует лопату, хотя ей вообще можно убить. Но необоснованные займы определённо могут ухудшить финансовое положение.
Покупка в кредит означает, что товар выходит за пределы вашего бюджета. Однако иногда логично взять кредит на более дорогую покупку, если это необходимо для работы или существенно улучшает качество жизни. Когда речь идёт о так называемых статусных покупках или развлечениях, стоит трижды обдумать свой выбор.
Шесть вещей по цене трёх! Беру!
Предложение выглядит очень привлекательным, но нужно призвать к помощи математики и здравого смысла. Редко кому нужны шесть пар обуви из одного магазина. Как правило, в итоге покупатель начинает блуждать между полками, чтобы добить нужное количество товаров и получить скидку.
Мы помним, что лучше не экономить, а вообще не тратить. Поэтому выгоднее приобрести одну-две вещи и остановиться, чем платить за лишние товары, которые могут быть ненужными.
Так всё лень! Давай домой на такси, а потом еду закажем?
О спонтанных покупках сказано многое, но приобретение товара — практически никогда не является целью. Настоящие потребности другие, а шопинг лишь временно удовлетворяет их.
Однако стихийные траты не обязательно связаны с товарами. Это также могут быть различные услуги, которые сегодня так легко оплатить через приложения. В результате минутные слабости могут привести к значительным тратам.
Не идеал, конечно. Но что‑то купить надо
Бывает, что человек долго ищет что-то в магазинах, но ничто ему не подходит на 100%. Однако такие походы утомляют и отнимают время, поэтому покупатель часто решает купить что-то, что удовлетворяет его лишь на 70%. В результате он оказывается в ловушке: новая вещь ему не особо нравится, но и возвратить его уже нельзя, так как дома уже есть почти такой же предмет. Поэтому часто бывает выгоднее потратить больше времени на поиск и купить что-то действительно подходящее.
Как за неделю научиться экономии
К сожалению, экономия не является простым занятием, это долгий процесс, а также привычка, которую необходимо вырабатывать. Привычка обычно формируется за 21 день. Этот период состоит из нескольких важных этапов:
- Первый день — начало действия.
- Второй день — повторное выполнение задачи.
- Семь дней — неотступное следование задуманному плану, даже в выходные, когда можно отдохнуть от обязательств.
- 21 день — привычка закрепляется и становится осознанной.
Предлагаем семь простых, но действенных правил, которые необходимо превратить в привычку — одно правило на каждый день. Попробуйте придерживаться их в течение недели, чтобы понять основы экономии.
День 1. Расходы
Экономию можно сравнить с диетой, цель которой — сбросить вес. Чтобы вес уменьшался, нужно потреблять меньше калорий, чем вы тратите. Точно так же, чтобы увеличить свой финансовый запас через экономию, нужно тратить меньше, чем зарабатываете. И важно знать, на что именно уходят ваши деньги.
Если вы не отслеживаете свои расходы, то не знаете, сколько и на что конкретно тратите. Даже если вы живете в пределах своих средств и примерно представляете сумму, которую тратите, структура расходов может вас удивить. Поэтому первым шагом к экономии стоит вести учет всех расходов.
Установите приложение для учета расходов на ваш телефон и в течение дня записывайте в него все свои траты. Не выбрасывайте чеки из магазинов, а храните их в специальном кармане вашей сумки. Это облегчит анализ ваших трат.
День 2. Доходы
Простой вопрос: сколько денег у вас есть прямо сейчас? Это включает в себя деньги на карте, сбережения, запасы на черный день в коробке, мелочь в карманах и монетки, забытые под диваном? Если вы точно знаете ответ, то вы эксперт в экономии. Но в обычной жизни человек обычно может дать только приблизительный ответ, что является неправильным.
Идея о том, что деньги любят счет, имеет под собой фундамент, и в этом нет ничего суеверного — только практическая мудрость. Можно разрабатывать финансовые планы, но они будут эффективными только при условии, что вы знаете все свои доходы и состояние счетов. Поэтому важно иметь полное представление о своих финансах не только тогда, когда они почти закончились, и нужно выжить любой ценой.
Сначала определите все свои доходы. Подарки на день рождения, деньги от бабушки, налоговые вычеты — все эти поступления следует учитывать. Если ваша заработная плата состоит из базовой ставки и бонусов, вы работаете на фрилансе, ваша компания выплачивает 13-ю зарплату или квартальные бонусы, важно понимать ваш среднемесячный доход. Соберите информацию о всех выплатах за последний год и рассчитайте примерную сумму, которую вы получаете каждые 30 дней. Посмотрите, когда и почему ваш доход был максимальным в определенный месяц. Также обратите внимание на минимальный доход и его причины: повторится ли такая ситуация и достаточно ли этой суммы для вашего обеспечения.
Затем оцените все свои финансы, включая деньги, забытые в карманах зимних курток. Наконец, определите, сколько всего денег у вас есть. Кстати, лучше сразу положить все найденные деньги в копилку. Вы все равно не знали о них и не рассчитывали на них, поэтому избавление от них будет безболезненным.
День 3. Мотивация
Если экономия становится вашей целью, процесс быстро надоедает. Вы отказываете себе в различных удовольствиях, тратите время на управление финансами, но что вы получаете взамен? Пришло время сделать экономию средством и размышлением о том, какие цели она поможет вам достичь.
Какие финансовые цели вы хотите достигнуть? Для кого-то это может быть простое выживание до зарплаты без долгов. Кто-то стремится к накоплению финансовой подушки для смены работы или переезда. А кто-то может задать себе амбициозные цели, такие как покупка автомобиля. Но чудес не бывает: нельзя сэкономить на дорогую машину или квартиру в центре города. Однако сэкономленные средства могут стать отправной точкой для открытия собственного бизнеса — для этого не обязательно иметь миллионы. И доходы от этого бизнеса могут осуществить ваши мечты.
Определите ваши финансовые цели. Ориентируйтесь на рациональные аргументы, но не ограничивайте себя жесткими рамками. Вы сами можете отказаться от своих желаний, просто из-за страха мыслить слишком глобально. Когда вы четко поняли свою цель, определитесь с долгосрочной стратегией. Какая сумма вам нужна? Можно ли ее получить, сократив расходы? Если нет, что нужно делать, чтобы сделать вашу мечту реальностью?
Если вы относитесь к этому вопросу серьезно, вас ждут горькие открытия, которые заставят пересмотреть ваш образ жизни. Или не заставят. Но долгосрочная стратегия — это всегда хорошо, потому что она помогает определить ваш путь вперед. Однако определение финансовой цели один раз и навсегда — неправильно. Возвращайтесь к ней периодически, пересчитывайте деньги, пересматривайте варианты, оценивайте актуальность ваших желаний. Это хорошая привычка не только в финансовой сфере: чем раньше вы поймете, что что-то делаете не так, тем проще будет внести изменения.
День 4. Поиск методов экономии
Простого отказа от покупок сегодня недостаточно для экономии. Здесь важно мыслить системно. Например, покупка новой игры за 1 000 рублей может не казаться серьезной тратой, но ежедневные покупки шоколадок за 50 рублей существенно влияют на ваш бюджет. Потратив на сладости 1 500 рублей в месяц, вы потратите уже 18 тысяч рублей в год.
Поиск методов экономии следует проводить в два этапа:
- Сначала нужно преодолеть затратные привычки, которые высасывают ваши финансы: покупка кофе на вынос, обед в кафе вместо приготовления еды дома, курение. Просто посчитайте, сколько денег уходит впустую — это прекрасный стимул.
- Затем следует устранить ненужные фоновые расходы. Например, оплата домашнего телефона, просто потому что лень отключить его. Или вы переплачиваете за интернет при посредственной скорости. Или капает вода из крана, унося ваши деньги в канализацию.
День 5. Списки
Как вы уже заметили, экономия и планирование неразрывно связаны. Поэтому важно уметь думать в перспективе и составлять списки и расписания.
Список покупок — самое очевидное из них. Во-первых, это позволяет вам не забыть купить необходимые вещи в гипермаркете по приемлемым ценам, чтобы потом не тратить больше в других магазинах. Во-вторых, это помогает избежать покупки ненужного.
Еще один пример — финансовый календарь, в котором вы устанавливаете напоминания о платежах за коммунальные услуги, чтобы избежать штрафов, или о выплатах по кредиту. Списки индивидуальны, поэтому следите за своими мыслями. Если вы говорите себе: нужно запомнить или записать, это может стать началом нового плана действий.
Начните с составления двух списков: меню на предстоящую неделю и список покупок. Тщательно продумайте свои приемы пищи. Учтите свои предпочтения и возможности приготовления блюд. Например, если у вас мало времени по вечерам, логично приготовить еду заранее. Некоторые блюда вы можете есть долго, а некоторые быстро надоедают — учтите это при составлении меню.
В список покупок включите продукты для приготовления блюд из вашего меню. Проведите инвентаризацию на кухне и в ванной — возможно, вам нужно будет добавить что-то в список. Создайте привычку сразу добавлять в список покупок продукты и товары, которые заканчиваются.
Далее, подумайте, какие еще списки могут помочь вам экономить деньги. Например, приложение с фотографиями вашей одежды, чтобы не покупать дубликаты.
День 6. Формирование бюджета
Организации формируют бюджет неспроста, включая в него все расходы и доходы. Это помогает избежать финансовых затруднений. Например, вы могли заметить, что второй день челленджа вы обозначили периоды с самым высоким и самым низким доходом. Допустим, вы фрилансер, и ваше доходы варьируются. Опасные месяцы для вас — это январь и май из-за большого количества праздничных дней. В такие месяцы вы можете испытывать финансовые трудности, но с бюджетом вы можете планировать расходы и проходить через них без проблем. Например, вы можете регулярно откладывать небольшую сумму каждый месяц, чтобы покрыть налоговые выплаты в будущем, вместо того чтобы сталкиваться с крупной суммой внезапно. Бюджет — это мощный инструмент финансового планирования, который полезен каждому.
На данном этапе создание полноценного бюджета может быть сложным. Начните с наброска финансового плана на месяц и год. Попробуйте вспомнить все ваши расходы и доходы. После создания базового макета будет проще совершенствовать бюджет и вносить в него изменения. Главная цель — сделать это привычкой.
День 7. Время для финансов
Если вы серьезно хотите управлять своими финансами, вам придется регулярно уделять им внимание. Запланируйте в своем еженедельном расписании определенный день и время для работы с финансами.
В это время вы можете:
- Проверить и правильно записать все расходы, разобрав чеки.
- Проанализировать ваши траты: что было необходимым, а что — спонтанным.
- Записать ваши еженедельные доходы, если они есть.
- Составить новый список покупок на следующую неделю.
- Рассчитать вашу недельную экономию и отложить или перевести эти деньги на накопительный счет.
- Внести корректировки в ваш бюджет.
Со временем вы сможете выполнить эти задачи быстрее, благодаря привычке.
Если вы продержались на этом пути неделю, это уже большой шаг. Проверьте свои записи о расходах в своем смартфоне. Вероятно, вы уже вели себя очень дисциплинированно, но даже с этими практически идеальными данными о расходах есть что-то, над чем можно подумать. Проанализируйте свои расходы и размышляйте о том, как можно их скорректировать в будущем. На первой неделе этого будет достаточно, но в дальнейшем вы можете добавить новые финансовые задачи в свой список. Повторите прошлую неделю еще один или даже два раза, с новыми условиями. Месяц даст вам более полную картину ваших финансов, и вы заметите, что управление ими станет легче.
Особенности исламского банкинга
Исламский банкинг представляет собой финансовую деятельность, соответствующую принципам ислама. В этой системе мусульмане соблюдают запрет на процентные операции и приобретение акций компаний, занимающихся торговлей свининой.
На сегодняшний день исламский банкинг наиболее развит в странах с мусульманским населением, таких как ОАЭ, Саудовская Аравия, Турция, Египет и Иран. В России исламский банкинг пока еще не имеет широкого распространения, но его потенциал огромен.
Принципы и правила исламского банкинга
В исламском банкинге соблюдаются основные принципы, основанные на этике и философии ислама. Все финансовые операции должны соответствовать принципам шариата, выраженным в Священном писании — Коране, и в Сунне.
Ключевые правила исламского банковского дела основаны на запретах, называемых харам, а также на разрешенных действиях — халяль. Процентные операции (риба), покупка облигаций и привилегированных акций считаются запрещенными. Также запрещено участие в рискованных сделках и спекуляциях, а также инвестирование в определенные виды бизнеса, такие как производство и продажа алкоголя и табака, торговля оружием, производство свинины и др.
Исламский банкинг предоставляет возможность мусульманам вести финансовые операции, соответствующие их религиозным убеждениям, и его развитие в России обещает большие перспективы.
Принцип работы исламского банкинга
Исламский банкинг представляет собой комплексный финансовый механизм, который строится на принципах исламской шариатской законности. В отличие от традиционных банковских систем, в исламском банкинге используются специальные финансовые инструменты и продукты, разработанные с учетом религиозных установок мусульман.
Основополагающими принципами исламского банковского дела являются соблюдение шариатских норм, запрет на процентные операции (риба), а также принцип справедливого распределения рисков и прибыли между участниками сделок. Все финансовые продукты и услуги исламского банкинга должны соответствовать этим принципам и одобряться авторитетными теологами.
Одним из ключевых принципов исламского банкинга является иджма, то есть согласие авторитетных лиц по вопросам исламского права. Это означает, что все финансовые операции и продукты, предлагаемые исламскими банками, должны быть одобрены компетентными религиозными авторитетами.
В рамках исламского банкинга разработаны специальные финансовые инструменты, такие как иджара (или исламский лизинг), мушарака (совместное предприятие), мудараба (исламский депозит), сукук (исламские облигации) и многое другое. Эти инструменты позволяют мусульманам вести финансовые операции, соответствующие их религиозным убеждениям и принципам исламской финансовой системы.
Например, иджара представляет собой форму лизинга, при которой банк передает имущество в аренду клиенту с последующей возможностью выкупа. Мушарака позволяет нескольким инвесторам совместно финансировать какой-либо проект, разделяя как прибыль, так и убытки.
Мудараба, в свою очередь, представляет собой форму инвестиций, при которой банк управляет депозитом от имени клиента, а прибыль распределяется между ними в соответствии с условиями сделки. Сукук — это исламские облигации, которые базируются на активах и предоставляют инвесторам доходность в виде доли прибыли от этих активов.
Таким образом, исламский банкинг представляет собой целую систему финансовых инструментов и продуктов, которые позволяют мусульманам вести финансовые операции, соблюдая принципы исламской законности. Эта система постепенно развивается и расширяется как в мусульманских странах, так и за их пределами, открывая новые возможности для инвестирования и управления финансами в соответствии с религиозными убеждениями.
Причины развития исламского банкинга в России
Развитие исламского банковского сектора в России имеет множество причин и перспектив, оказывая значительное влияние на финансовую систему страны. Одной из основных причин является включение исламского населения в российскую финансовую сферу. В настоящее время услуги исламского банкинга предоставляются не только банками, но также торговыми домами и микрофинансовыми организациями (МФО). Основные регионы, где действуют организации, занимающиеся исламской финансовой деятельностью, включают субъекты Северного Кавказа, Татарстан и Башкортостан.
Отсутствие законодательной базы, регулирующей финансовые операции в соответствии с религиозными принципами, ограничивает доступ мусульманского населения к банковской системе страны. Однако развитие исламского банкинга может привлечь значительную часть населения в финансовый сектор, что содействует включению всех слоев общества в экономическую жизнь страны.
Точных данных о численности мусульман в России нет, но исследования свидетельствуют о значительном числе людей, исповедующих ислам. По оценкам, в России проживает от 12 до 20 миллионов мусульман, что составляет от 8% до 15% населения. Этот потенциальный сегмент населения представляет значительный интерес для исламских финансовых институтов.
Развитие исламского банковского сектора также способствует привлечению инвестиций в реальную экономику и инфраструктурные проекты. Исламские инвесторы могут финансировать производственные и социально значимые объекты, способствуя развитию страны. В перспективе халяльные инвестиции могут стать ключевым фактором для устойчивого роста и процветания экономики.
С учетом переориентации российской экономики от европейских к мусульманским рынкам, развитие исламского банкинга открывает новые возможности для сотрудничества с дружественными мусульманскими странами. Исламские финансовые институты могут стать надежными партнерами в сделках с российскими организациями, способствуя расширению торгово-экономических отношений между странами.
Таким образом, развитие исламского банкинга в России является важным шагом на пути к созданию современной и инклюзивной финансовой системы, способной удовлетворить потребности различных социальных групп и обеспечить устойчивый экономический рост.
Ограничения исламского банкинга в России
В России исламские банки сталкиваются с рядом ограничений, которые мешают им полноценно функционировать. Одной из главных проблем является отсутствие специального законодательства, регулирующего исламский банкинг на законодательном уровне. В настоящее время в стране отсутствуют законы, которые бы определяли порядок осуществления исламских финансовых операций.
Некоторые услуги исламского банкинга, такие как мурабаха, противоречат федеральному закону о банках и банковской деятельности. Согласно российскому законодательству, исламская ипотека или перепродажа товаров рассматриваются как коммерческая деятельность, которую банкам запрещено осуществлять.
Для предоставления услуг исламского банкинга потребуются квалифицированные специалисты. Разработка и методология исламских финансовых продуктов требуют участия авторитетных улемов и профессиональных мусульманских теологов. Необходимо время для подготовки банковских специалистов к работе с новыми инструментами исламского банкинга.
Другим ограничением является стереотипное представление и низкая осведомленность населения об исламском банкинге. Многие граждане считают, что услуги исламского банкинга доступны только для мусульман, хотя они могут быть использованы представителями всех религий и верований в случае, если они предпочитают альтернативу традиционным банковским инструментам.
Кредиты: какие бывают и стоит ли связываться
Даже если у вас нет денег на какую-то большую покупку, это не значит, что вы не сможете это приобрести. Благодаря наличию кредитов, можно получить деньги сейчас, а вернуть их потом. Разбираемся, насколько это выгодно и в каком случае стоит брать займы.
Виды кредитов
Для начала давайте разберемся, какие виды кредитов бывают и в чем их разница:
- Потребительские кредиты являются одними из наиболее распространенных среди россиян. Заемщик обращается в банк, указывает нужную ему сумму, после чего банк предоставляет информацию о процентной ставке и ежемесячном платеже. Подписав договор, заемщик получает деньги наличными или по переводу на карту. Получить такой вид кредита довольно просто, основными условиями являются наличие хорошей кредитной истории и отсутствие необходимости предоставления залога.
- Целевые кредиты предоставляются на конкретные цели, такие как покупка жилья или автомобиля, при этом приобретаемое имущество становится залогом перед банком. Это означает, что если заемщик не сможет выплачивать кредит и допустит просрочки, банк вправе продать данное имущество для возврата ссуды.
- Кредитные карты представляют собой форму бесконечного кредита, который требуется выплачивать своевременно. Процентные ставки на кредитные карты обычно выше, чем на потребительские или целевые кредиты, за исключением случаев, когда долг погашается в течение беспроцентного периода.
Основные аспекты кредита включают сумму, срок, процентную ставку и тип платежей. Сумма кредита определяет сумму, которую заемщик получает от банка, при этом большая сумма влечет за собой больший ежемесячный платеж. Срок кредита — это период, в течение которого нужно погасить кредит. Процентная ставка представляет собой процент за пользование капиталом банка. Тип платежей определяет фиксированную сумму, которую заемщик выплачивает банку каждый месяц.
Почему стоит обратить внимание на долгосрочные кредиты
Давайте представим два кредита для наглядности:
- Кредит 1 — 1 млн рублей под 10% годовых сроком на 5 лет и ежемесячной суммой выплат в 21 200 ₽, в результате чего, переплата составит 275 000 ₽.
- Кредит 2 — такая же сумма и по той же ставке, но уже сроком на 10 лет и ежемесячными выплатами в 13 200 ₽. В этом случае переплата составит 586 000 ₽.
На первый взгляд кажется, что первый кредит более выгоден. Однако, следует учитывать, что с увеличением срока кредита уменьшается ежемесячный платеж. Это можно использовать в своих интересах.
Любой кредит можно погасить досрочно. Так, взяв кредит на 10 лет, можно выплачивать его по сумме, аналогичной кредиту на 5 лет. В результате переплата будет такой же, как и у краткосрочного кредита. Это также дает дополнительную гибкость: если возникнут экстренные обстоятельства, например, смена работы или путешествие, можно снизить ежемесячный платеж.
Итак, вывод прост: долгосрочные кредиты при неизменных условиях можно использовать как своеобразную страховку.
Процентная ставка и ее значение
Процентная ставка — это плата за пользование деньгами банка, начисляемая на остаток задолженности.
Допустим, вы взяли кредит на 1 миллион рублей под 10% годовых. Это означает, что ежедневно на остаток задолженности будет начисляться 10% годовых, разделенных на количество дней в году. Таким образом, за каждый день пользования кредитом вы будете выплачивать 1/365 или 1/366 от 10%.
Проценты начисляются ежедневно, но обычно платятся раз в месяц. В первый месяц банк начисляет 10% годовых, разделенных на 12 месяцев, на остаток задолженности. Если сумма кредита составляет 1 миллион рублей, ежемесячный платеж в первый месяц будет составлять 8333 ₽.
Эти средства идут не только на оплату процентов по кредиту, но и немного уменьшают основной долг. Так, в следующем месяце сумма задолженности будет не 1 миллион, а, например, 999 990 рублей, и проценты будут начисляться уже на эту сумму. Поскольку она меньше, чем в предыдущем месяце, сумма процентов в составе платежа уменьшится. Таким образом, каждый месяц сумма процентов в составе платежа уменьшается, а скорость погашения основного долга увеличивается.
Важно понимать, что дороговизну кредита определяет, прежде всего, процентная ставка. Кредит с более низкой процентной ставкой всегда более выгоден. Если у вас есть несколько кредитов, рекомендуется в первую очередь погашать тот, у которого процентная ставка выше. Например, если у вас есть ипотека под 5%, а также кредит на автомобиль под 15%, лучше досрочно погасить кредит с более высокой ставкой, чтобы освободить средства на выплату более дешевого кредита.
Как выбрать выгодное кредитное предложение
Основной ориентир — ключевая ставка, то есть процент, по которому банки занимают у Банка России. Банки открывают вклады под меньший процент, чем ключевая ставка, и выдают кредиты под более высокий.
Если ставка по кредиту в 1,5-2 раза превышает ключевую ставку, кредит трудно назвать выгодным. Когда ключевая ставка низкая, кредиты, наоборот, становятся привлекательнее, переплата уменьшается, и люди активно берут кредиты, что способствует развитию экономики.
Непременно учтите, что выплаты по кредитам не должны превышать 30–40% от вашего дохода, а лучше не более 25%. Однако важно ориентироваться на себя. Если вы готовы потратить на кредиты 10% от вашего дохода — отлично. Если вы предпочитаете вообще не брать кредиты — тоже хорошо, есть и другие способы достижения финансовых целей. Помните: ни один кредит, ни одна ипотека, ни одно решение, принятое через кредиты, не стоят постоянного беспокойства.
На что обратить внимание при взятии кредита
Тщательно изучите договор. Банки могут предложить дополнительные услуги и за это снизить ставку. Например, ставка может быть 8% годовых при оформлении страховки и 15% без нее. Чтобы понять, выгодно ли это, прибавьте стоимость страховки к процентам по кредиту и пересчитайте реальную переплату для себя. Если переплата по кредиту составляет миллион рублей, а страховка стоит 500 тысяч рублей, реальная переплата составит 1,5 миллиона рублей, а ставка уже не 8%, а 12%. После этого уже можно сравнивать эту реальную ставку с ключевой ставкой и предложениями других банков.
Каждый второй россиянин имеет кредит. Треть берут его для ремонта. Если вы берете кредит в валюте, в которой зарабатываете, убедитесь, что у вас есть финансовая подушка — деньги, отложенные на черный день, которая поможет спать спокойно.
Если вы сомневаетесь, стоит ли брать кредит, выполните следующее упражнение. Не берите кредит сразу, а 2-3 месяца откладывайте сумму ежемесячного платежа на отдельный счет. Если вы сможете это делать, вы можете взять кредит. Если нет, возможно, стоит пересмотреть свои планы, поискать кредит под меньший процент или взять на меньшую сумму. Или вовсе не брать — у вас всегда есть такая возможность, помните об этом.
Для тех, кто не боится рисковать: как получить выгоду от кредитной карты
Каждая кредитная карта предоставляет беспроцентный период, известный как грейс-период. Это период времени, в течение которого можно вернуть потраченные с кредитной карты средства, не уплачивая банку проценты. Длительность этого периода может варьироваться: в некоторых случаях это один месяц, иногда до 55 или даже 100 дней. Некоторые банки разрешают использовать кредитную карту только для оплаты покупок, в то время как другие позволяют снимать наличные или осуществлять переводы на карты других банков без начисления процентов.
Существуют также кредитные карты, предоставляющие кэшбэк, который часто превышает тот, что доступен по дебетовым картам. Если по дебетовой карте кэшбэк составляет 1%, то по кредитной карте в рамках программ лояльности он может достигать 2%. Кроме того, некоторые дебетовые карты начисляют проценты на остаток средств, находящихся на счете.
Исходя из этих данных, можно использовать следующую стратегию для получения выгоды:
- Храните основные средства на дебетовой карте.
- Осуществляйте повседневные траты с использованием кредитной карты.
- Переводите средства с дебетовой карты на кредитную, когда грейс-период по кредитной карте подходит к концу.
- В результате вы получаете повышенный кэшбэк с кредитной карты и начисления процентов на остаток средств на дебетовой карте.
Важно помнить: эта стратегия подходит для дисциплинированных людей, которые понимают, что у них всегда есть достаточная сумма, чтобы погасить весь долг по кредитной карте. Однако использование кредитной карты как временной заначки до получения заработной платы сопряжено с рисками. Задержки в выплате заработной платы и неожиданные расходы могут возникнуть, а процентные ставки по кредитным картам обычно довольно высокие.
Как управлять финансами в период неопределенности
Сегодня российская экономика напоминает качели: за спадами следуют подъемы, и наоборот. В прошлом году курс доллара превысил отметку в 100 ₽, в то время как в год до этого он был практически вдвое ниже. Годовая инфляция то поднялась до 18% весной 2022 года, то опустилась до 2% в апреле 2023 года, то снова растет — до 7,5% к началу 2024 года. В декабре Центральный банк повысил ключевую ставку до 16% годовых — вдвое больше, чем было полгода назад. А акции крупнейших российских компаний из индекса Мосбиржи в 2023 году выросли на 50%, тогда как в 2022 году упали более чем на 40%.
В условиях такой финансовой нестабильности управление финансами становится сложным, как для крупных бизнесов, так и для личного бюджета. Вот несколько советов, которые помогут пережить турбулентные времена с минимальным ущербом для вашего бюджета.
Совет № 1. Проведите анализ личных финансов
В любое время, будь то спокойные или нестабильные периоды, управление личными финансами должно начинаться с анализа. Это поможет понять текущую ситуацию. Вот что нужно сделать в первую очередь.
- Определите источники доходов. Это несложно, если вы одиноки и получаете стабильную заработную плату по найму, поступающую на карту дважды в месяц. Но если нужно проанализировать семейные финансы и у обоих партнеров несколько источников дохода, необходимо собрать всю информацию: сколько и с какой периодичностью деньги поступают. Если доход нерегулярный или зависит от сезонности, рассчитайте средний заработок за год и разделите на 12 месяцев.
- Выделите категории расходов. Важно понять, на что уходят деньги и с какой периодичностью. Вспомните не только ежемесячные расходы — на продукты, одежду, коммунальные услуги, — но и крупные траты, которые делаются время от времени в течение года, такие как оплата страховки, налогов и т. д.
- Рассчитайте инвестиционные возможности. Это разница между доходами и расходами. Выделите сумму, которую вы можете направить на инвестиции.
- Оптимизируйте расходы. Если результаты не устраивают, подумайте, где можно сократить расходы без ущерба для качества жизни или как можно увеличить доходы.
- Составьте личный бюджет и финансовый план. Определите цели и разработайте план накоплений на основе стоимости целей и инвестиционных возможностей.
Совет № 2. Создайте финансовый резерв
В условиях нестабильности особенно важно иметь финансовый резерв на случай потери работы, временной нетрудоспособности или неожиданных расходов. Ваша финансовая подушка должна быть достаточной, чтобы покрыть расходы на протяжении 6—12 месяцев, поддерживая привычный уровень жизни.
Для сохранения безопасности лучше всего хранить резерв в разнообразных и ликвидных инструментах. Рекомендуется распределить его следующим образом:
- 20% в наличных рублях для быстрого доступа к средствам в случае необходимости, хотя такие средства не приносят дополнительного дохода и с течением времени могут обесцениться.
- 50% на банковских депозитах и сберегательных счетах в рублях, чтобы получать проценты по вкладам и иметь возможность срочного изъятия средств.
- 30% в облигациях или вкладах в иностранной валюте для защиты от риска обесценивания рубля. Однако стоит помнить, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как приостановка торгов на бирже, доступ к этой части средств может быть временно ограничен.
Совет № 3. Будьте осторожны с кредитами
В период неопределенности следует особенно осторожно подходить к вопросу о задолженностях. В условиях повышения ключевой ставки Центрального Банка процентные ставки по кредитам значительно увеличились. Например, средняя ставка по потребительским кредитам в начале 2024 года достигла 30,9%, а по кредитным картам — 38,4% годовых.
Заимствование под высокие проценты увеличивает риск для вашего бюджета. Поэтому принятие решения о кредите должно быть обоснованным. Избегайте брать кредиты на необязательные расходы, такие как покупка новой модели телефона.
Даже если вам необходимо расширить жилье, подходите к этому вопросу осмотрительно. Средние ставки по ипотеке уже превышают 17% годовых, а сроки погашения кредита часто превышают 20 лет. Поэтому перед принятием решения внимательно оцените свои финансовые возможности и риски, связанные с долгосрочными обязательствами.
Совет № 4. Адаптируйтесь к переменам
Рыночные условия постоянно меняются, и важно принять эти изменения, пересмотрев свою стратегию управления финансами в соответствии с новыми реалиями. Например, стоит пересмотреть предпочтения по валютным вложениям.
- Валютные инвестиции. Вместо привычных долларов и евро, которые были популярны до 2022 года, рассмотрите возможность использования китайского юаня и гонконгского доллара. На рынке сейчас представлено достаточно инструментов для разных уровней риска, например, юаневые вклады. Также стоит обратить внимание на валюты, привязанные к доллару США, такие как дирхам ОАЭ или гонконгский доллар, которые могут дать схожие результаты инвестиций.
- Валютные облигации. В связи с ограниченным доступом к евробондам и долларовым активам, можно рассмотреть облигации российских компаний в юанях. Также стоит обратить внимание на альтернативные облигации, доступные на Московской бирже, номинированные в различных валютах.
- Высокодоходные вклады. В период повышения ключевой ставки старайтесь зафиксировать высокую доходность на длительный срок. С учетом текущих условий, ставки по вкладам приблизились к 15%, что делает их привлекательным инструментом для инвестирования.
Совет № 5. Распределите свои сбережения
Вложения через биржу или хранение средств в банке требуют разнообразия и осторожности. Учитывая возможные риски, связанные с санкциями или блокировкой счетов, стоит действовать предельно осторожно.
Помимо разнообразия акций, облигаций и других инструментов, также стоит рассмотреть различные счета у разных брокеров или управляющих компаний. Это позволит вам сохранить контроль над своими средствами в случае проблем с одним из контрагентов.
Для уменьшения риска рекомендуется также хранить деньги в разных банках, особенно если они находятся в иностранной валюте. Важно помнить, что некоторые банки начали вводить комиссии за валютные счета, поэтому разнообразие может сэкономить вам деньги и обеспечить безопасность сбережений.
Совет № 6. Используйте налоговые вычеты
В последнее время количество налоговых льгот увеличилось, и для их получения не обязательно участвовать в общественно полезных мероприятиях, таких как благотворительность.
Например, даже посещение бассейна, занятия английским языком или лечение в частной клинике могут подпадать под вычеты. С начала 2024 года максимальная сумма вычета составляет 150 000 рублей в год. Это означает, что при таких расходах вы можете получить возврат налога в размере до 19 500 рублей, что является значительным приростом для семейного бюджета.
Для инвесторов на фондовом рынке дополнительный доход может быть еще более значимым. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) предоставляют возможность получения налоговых вычетов от суммы вклада или освобождения от налога на прибыль. Используя эту опцию, вы можете получить возврат до 52 000 рублей в год.
Кроме того, доступны вычеты за владение активами более трех лет, хотя они могут применяться только к обычным брокерским счетам, а не к ИИС. Также важно помнить о возможности снижения налоговой базы путем переноса убытков из предыдущих лет. Эта опция может быть особенно полезной в условиях нестабильного рынка последних двух лет, когда многие инвесторы столкнулись с убытками.
Совет № 7. Получайте выгоду от программ лояльности
Правило, применимое как в кризисные, так и в процветающие времена: не упускайте возможность получить дополнительный доход, где бы это ни было возможно. Одним из способов заработка может быть участие в программах лояльности банков.
Для оптимизации расходов можно воспользоваться повышенным кэшбэком по определенным категориям расходов, начислением миль и бонусов за покупки и получением процентов на остаток средств на счете. Клиенты нескольких банков могут использовать их программы лояльности максимально эффективно, выбирая разные карты для различных категорий товаров и услуг.
Например, для оплаты услуг такси можно использовать карту ВТБ, для коммунальных платежей — карту от банка Открытие, а для покупок в аптеке или книжных магазинах — карту от Тинькофф, выбирая соответствующую категорию расходов. Учитывая, что многие банки не взимают комиссии за выпуск и обслуживание карт, а переводы между счетами можно осуществлять бесплатно через систему быстрых платежей, нет препятствий иметь несколько карт разных банков, если это приносит пользу вашему бюджету.
«Русский краб» расторг контракты на строительство судов с верфью «Росморпорта»
Рыбопромышленная компания «Русский краб» расторгла с Онежским судостроительно-судоремонтным заводом (ССЗ; контролируется подведомственным Минтрансу ФГУП «Росморпорт») контракты на строительство краболовных судов. Об этом рассказали «Ведомостям» четыре источника на судостроительных предприятиях, в рыболовных компаниях, а также собеседник в промышленности. По их словам, речь идет о трех краболовах, контракты прекратили действие еще в 2023 г.
Более половины россиян почти никогда не берут денег в долг
Чаще других избегают занимать средства две возрастные категории: молодежь от 18 до 24 лет (62%) и представители поколения старше 60 лет (67%), следует из результатов опроса. Кроме того, практически никогда не берут в долг те, кто доволен своим достатком (66%), и жители Москвы и Санкт-Петербурга (64%).
Эксперты фиксируют взрывной рост спроса на сотрудников в подростковом возрасте
Работодатели стали чаще привлекать к работе несовершеннолетних подростков из-за дефицита кадров. В 2023 г. было открыто свыше 42 000 вакансий, в которых компании обозначили готовность нанять подростков от 14 лет, сообщил «Ведомостям» представитель HeadHunter. Это почти в 3 раза больше, чем годом ранее, когда таких позиций было 14 500. Тенденцию более активного привлечения к работе граждан этой возрастной категории подтвердил представитель Superjob, а также ряд компаний, среди которых Ozon, «Ашан», «Вкусно – и точка».
source
Гутерриш предложил включить постоянного представителя Африки в СБ ООН
Африканский континент должен быть представлен в Совете Безопасности ООН, заявил генеральный секретарь всемирной организации Антониу Гутерриш. Такое заявление он сделал на саммите Движения неприсоединения в столице Уганды Кампале.
source