Кредиты: какие бывают и стоит ли связываться
Даже если у вас нет денег на какую-то большую покупку, это не значит, что вы не сможете это приобрести. Благодаря наличию кредитов, можно получить деньги сейчас, а вернуть их потом. Разбираемся, насколько это выгодно и в каком случае стоит брать займы.
Виды кредитов
Для начала давайте разберемся, какие виды кредитов бывают и в чем их разница:
- Потребительские кредиты являются одними из наиболее распространенных среди россиян. Заемщик обращается в банк, указывает нужную ему сумму, после чего банк предоставляет информацию о процентной ставке и ежемесячном платеже. Подписав договор, заемщик получает деньги наличными или по переводу на карту. Получить такой вид кредита довольно просто, основными условиями являются наличие хорошей кредитной истории и отсутствие необходимости предоставления залога.
- Целевые кредиты предоставляются на конкретные цели, такие как покупка жилья или автомобиля, при этом приобретаемое имущество становится залогом перед банком. Это означает, что если заемщик не сможет выплачивать кредит и допустит просрочки, банк вправе продать данное имущество для возврата ссуды.
- Кредитные карты представляют собой форму бесконечного кредита, который требуется выплачивать своевременно. Процентные ставки на кредитные карты обычно выше, чем на потребительские или целевые кредиты, за исключением случаев, когда долг погашается в течение беспроцентного периода.
Основные аспекты кредита включают сумму, срок, процентную ставку и тип платежей. Сумма кредита определяет сумму, которую заемщик получает от банка, при этом большая сумма влечет за собой больший ежемесячный платеж. Срок кредита — это период, в течение которого нужно погасить кредит. Процентная ставка представляет собой процент за пользование капиталом банка. Тип платежей определяет фиксированную сумму, которую заемщик выплачивает банку каждый месяц.
Почему стоит обратить внимание на долгосрочные кредиты
Давайте представим два кредита для наглядности:
- Кредит 1 — 1 млн рублей под 10% годовых сроком на 5 лет и ежемесячной суммой выплат в 21 200 ₽, в результате чего, переплата составит 275 000 ₽.
- Кредит 2 — такая же сумма и по той же ставке, но уже сроком на 10 лет и ежемесячными выплатами в 13 200 ₽. В этом случае переплата составит 586 000 ₽.
На первый взгляд кажется, что первый кредит более выгоден. Однако, следует учитывать, что с увеличением срока кредита уменьшается ежемесячный платеж. Это можно использовать в своих интересах.
Любой кредит можно погасить досрочно. Так, взяв кредит на 10 лет, можно выплачивать его по сумме, аналогичной кредиту на 5 лет. В результате переплата будет такой же, как и у краткосрочного кредита. Это также дает дополнительную гибкость: если возникнут экстренные обстоятельства, например, смена работы или путешествие, можно снизить ежемесячный платеж.
Итак, вывод прост: долгосрочные кредиты при неизменных условиях можно использовать как своеобразную страховку.
Процентная ставка и ее значение
Процентная ставка — это плата за пользование деньгами банка, начисляемая на остаток задолженности.
Допустим, вы взяли кредит на 1 миллион рублей под 10% годовых. Это означает, что ежедневно на остаток задолженности будет начисляться 10% годовых, разделенных на количество дней в году. Таким образом, за каждый день пользования кредитом вы будете выплачивать 1/365 или 1/366 от 10%.
Проценты начисляются ежедневно, но обычно платятся раз в месяц. В первый месяц банк начисляет 10% годовых, разделенных на 12 месяцев, на остаток задолженности. Если сумма кредита составляет 1 миллион рублей, ежемесячный платеж в первый месяц будет составлять 8333 ₽.
Эти средства идут не только на оплату процентов по кредиту, но и немного уменьшают основной долг. Так, в следующем месяце сумма задолженности будет не 1 миллион, а, например, 999 990 рублей, и проценты будут начисляться уже на эту сумму. Поскольку она меньше, чем в предыдущем месяце, сумма процентов в составе платежа уменьшится. Таким образом, каждый месяц сумма процентов в составе платежа уменьшается, а скорость погашения основного долга увеличивается.
Важно понимать, что дороговизну кредита определяет, прежде всего, процентная ставка. Кредит с более низкой процентной ставкой всегда более выгоден. Если у вас есть несколько кредитов, рекомендуется в первую очередь погашать тот, у которого процентная ставка выше. Например, если у вас есть ипотека под 5%, а также кредит на автомобиль под 15%, лучше досрочно погасить кредит с более высокой ставкой, чтобы освободить средства на выплату более дешевого кредита.
Как выбрать выгодное кредитное предложение
Основной ориентир — ключевая ставка, то есть процент, по которому банки занимают у Банка России. Банки открывают вклады под меньший процент, чем ключевая ставка, и выдают кредиты под более высокий.
Если ставка по кредиту в 1,5-2 раза превышает ключевую ставку, кредит трудно назвать выгодным. Когда ключевая ставка низкая, кредиты, наоборот, становятся привлекательнее, переплата уменьшается, и люди активно берут кредиты, что способствует развитию экономики.
Непременно учтите, что выплаты по кредитам не должны превышать 30–40% от вашего дохода, а лучше не более 25%. Однако важно ориентироваться на себя. Если вы готовы потратить на кредиты 10% от вашего дохода — отлично. Если вы предпочитаете вообще не брать кредиты — тоже хорошо, есть и другие способы достижения финансовых целей. Помните: ни один кредит, ни одна ипотека, ни одно решение, принятое через кредиты, не стоят постоянного беспокойства.
На что обратить внимание при взятии кредита
Тщательно изучите договор. Банки могут предложить дополнительные услуги и за это снизить ставку. Например, ставка может быть 8% годовых при оформлении страховки и 15% без нее. Чтобы понять, выгодно ли это, прибавьте стоимость страховки к процентам по кредиту и пересчитайте реальную переплату для себя. Если переплата по кредиту составляет миллион рублей, а страховка стоит 500 тысяч рублей, реальная переплата составит 1,5 миллиона рублей, а ставка уже не 8%, а 12%. После этого уже можно сравнивать эту реальную ставку с ключевой ставкой и предложениями других банков.
Каждый второй россиянин имеет кредит. Треть берут его для ремонта. Если вы берете кредит в валюте, в которой зарабатываете, убедитесь, что у вас есть финансовая подушка — деньги, отложенные на черный день, которая поможет спать спокойно.
Если вы сомневаетесь, стоит ли брать кредит, выполните следующее упражнение. Не берите кредит сразу, а 2-3 месяца откладывайте сумму ежемесячного платежа на отдельный счет. Если вы сможете это делать, вы можете взять кредит. Если нет, возможно, стоит пересмотреть свои планы, поискать кредит под меньший процент или взять на меньшую сумму. Или вовсе не брать — у вас всегда есть такая возможность, помните об этом.
Для тех, кто не боится рисковать: как получить выгоду от кредитной карты
Каждая кредитная карта предоставляет беспроцентный период, известный как грейс-период. Это период времени, в течение которого можно вернуть потраченные с кредитной карты средства, не уплачивая банку проценты. Длительность этого периода может варьироваться: в некоторых случаях это один месяц, иногда до 55 или даже 100 дней. Некоторые банки разрешают использовать кредитную карту только для оплаты покупок, в то время как другие позволяют снимать наличные или осуществлять переводы на карты других банков без начисления процентов.
Существуют также кредитные карты, предоставляющие кэшбэк, который часто превышает тот, что доступен по дебетовым картам. Если по дебетовой карте кэшбэк составляет 1%, то по кредитной карте в рамках программ лояльности он может достигать 2%. Кроме того, некоторые дебетовые карты начисляют проценты на остаток средств, находящихся на счете.
Исходя из этих данных, можно использовать следующую стратегию для получения выгоды:
- Храните основные средства на дебетовой карте.
- Осуществляйте повседневные траты с использованием кредитной карты.
- Переводите средства с дебетовой карты на кредитную, когда грейс-период по кредитной карте подходит к концу.
- В результате вы получаете повышенный кэшбэк с кредитной карты и начисления процентов на остаток средств на дебетовой карте.
Важно помнить: эта стратегия подходит для дисциплинированных людей, которые понимают, что у них всегда есть достаточная сумма, чтобы погасить весь долг по кредитной карте. Однако использование кредитной карты как временной заначки до получения заработной платы сопряжено с рисками. Задержки в выплате заработной платы и неожиданные расходы могут возникнуть, а процентные ставки по кредитным картам обычно довольно высокие.